به گزارش واحد اقتصادی خبرگزاری صبح اقتصاد در پنجمین روز آذر ماه رکورد ارزانی وام مسکن برای سومین روز متوالی شکست. در این روز متقاضیان وام مسکن برای هر کدام از اوراق تسهیلات مسکن تنها ۶۸ هزار و ۸۰۰ تومان پول پرداخت کردند که در دو ماه گذشته بی سابقه بوده است. این کاهش قیمت به حدی بود که نرخ سود وام مسکن برای متاهلین به ۲۱٫۳ درصد رسید که کف نرخ سود در پاییز تاکنون بوده است. اما دیگر هزینه های وام مسکن در این مقطع زمانی دستخوش چه تغییراتی شده اند؟

اوراق حق تقدم تسهیلات بانک مسکن (به‌صورت خلاصه تسه) اوراقی هستند که مالک آن‌ها می‌تواند با مراجعه به بانک در ازای هر برگه از آن، از امتیاز استفاده از ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات خرید یا ساخت مسکن استفاده کند. ‌در حال حاضر از اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن می‌توان برای گرفتن دو وام به‌صورت هم‌زمان استفاده کرد. یک وام در قالب خرید مسکن است و وام دیگر که برای بازسازی و تعمیر استفاده می شود در قالب تسهیلات جعاله پرداخت می شود. حداکثر تسهیلات پرداختی از این محل در تهران برای متاهلین ۲۴۰ میلیون تومان است. مجردها نیز ۱۴۰ میلیون تومان در این قالب وام بگیرند.

هزینه خریداوراق مسکن
قیمت هرکدام از اوراق تسه در روز سه شنبه ۴ آذر قیمتی معادل با ۷۱ هزار و ۴۰۰ تومان داشت. در روز بعد این مبلغ ۳ هزار و ۶۰۰ تومان دیگر ریزش کرده و به حد ۶۷ هزار و ۸۰۰ تومان رسید. این درحالیست که اعتبار هر ورق در بازار مسکن ۵۰۰ هزار تومان است و به اعتبار هر ورق می توان ۵۰۰ هزار تومان وام مسکن دریافت کرد.

از آنجا که بانک مسکن مبلغ وام برای مجردین ۱۴۰ میلیون تومان و برای متاهلین را ۲۴۰ میلیون تومان اعلام کرده است، مجردها نیازمند خرید ۲۸۰ ورق و متاهلین ۴۸۰ ورق خواهند بود.

کاهش قیمت اوراق سبب شد تا مجردها به منظور دریافت وام مسکن نزدیک به ۱۹ میلیون تومان و متاهلین ۳۲ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان پول پردخت کنند.

این در حالی است که این هزینه در موقعیت مشابه در ماه گذشته برای مجردین ۲۵ میلیون و ۹۰۰ هزار تومان و برای متاهلین ۴۴ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان به ثبت رسیده بود.

به عبارت دیگر هزینه اوراق برای متقاضیان وام در این روز ۲۶ درصد افت ماهانه داشته است.

سه روز است که بانک مسکن اوراق خود را در قیمتهایی ارزان تر از روزهای گذشته به فروش میگذارد. در همین راستا رکورد ارزانی هزینه اوراق برای سومین بار هم در آذرماه رقم خورد.

نرخ سود موثر وام مسکن
نرخ بازده داخلی یکی از روش‌های استاندارد برای ارزیابی طرح‌های اقتصادی است. در این روش تلاش می‌شود تا جریان نقدینگی با نرخ بازگشت نامعلومی به نرخ کنونی تنزیل داده شوند

اساس این نرخ بر این مبنا است که مثلا یک مبلغ مشخص در زمان آینده با توجه به نرخ بازدهی کشف شده در زمان حال چه ارزشی را دارد.

بنابر توضیحات یاد شده با کسر هزینه تهیه اوراق برای مجردین و متاهلین از مبلغ وام مسکن اشخاص نرخ سود موثر برای مجردها دیگر ۱۷٫۵ درصد نخواهد بود.

این نرخ در روز پنجم آذرماه برای مجردها ۲۱٫۳۶ درصد و برای متاهلین ۲۱٫۳۰ درصد به ثبت رسید. مقایسه این نرخ با موقعیت مشابه در ماه قبل نشان می دهد که نرخ سود ۱٫۷ واحد درصد کمتر شده است.

همانطور که در روز سوم و چهارم آذر ماه نرخ سود وام مسکن برای متاهلین و مجردین به کمتر از ۲۲ درصد رسیده بود در پنجم آذرماه نیز با کاهشی بیشتر در همین محدوده باقی ماند. این حد از نرخ سود کمترین محدوده ای است که در دوماه اخیر وام مسکن داشته است.

هزینه کل وام مسکن در طول ۱۲ سال
نرخ سود موثر به این معناست که افراد در طول ۱۲ سال معادل این سود مبلغی بیشتر از وامی که در ابتدا اخذ کرده‌اند را بایستی به بانک برگردانند. در همین خصوص نهایتا خالص هزینه های مجردینی که در روز پنجم آذر برای اخذ وام مسکن از طریق خرید اوراق تسه اقدام کرده و باید آن را در طول ۱۲ سال به بانک باز پرداخت کنند برابر با ۱۷۹ میلیون تومان خواهد بود. این رقم برای متاهلین ۳۳۲ میلیون و ۴۵۰ هزار تومان برآورد شد.

مقایسه این هزینه ها با ارقام ثبت شده در روز قبل نشان می دهد مبلغی که در نهایت مجردین بایستی در طول ۱۲ سال به بانک مسکن در قبل اخذ وام بپردازند به طور روزانه ۱ میلیون تومان کاهش پیدا کرده است. این کاهش برای متاهیلین متقاضی وام تقریبا ۱ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان به ثبت رسیده است.

شتاب کاهش قیمت اوراق در دو روز گذشته اندکی کاهشی شده است. این موضوع البته در حدی نیست که انتظار افزایش قیمت اوراق را در روز های دیگر داشته باشیم. به عبارت دیکر هنوز هم می توان امیدوار به کاهش قیمت در این بازار باشیم اما با چنانچه این شتاب روندی کاهشی داشته باشد ارزانی وام مسکن دوامی نخواهد داشت.